Was ist eine Allgefahrendeckung?

Bei einer Allgefahrendeckung ist jeder plötzliche, unvorhergesehene Schaden versichert, solange er nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Der Vertrag enthält also eine Liste von Ausschlüssen, nicht eine Liste von versicherten Gefahren.

Was ist der Unterschied zu benannten Gefahren?

Bei benannten Gefahren ist nur versichert, was im Vertrag steht, etwa Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Alles andere nicht. Bei der Allgefahrendeckung ist es umgekehrt: Versichert ist alles, was nicht ausgeschlossen ist. Wer etwas ablehnen will, muss den Ausschluss zeigen.

Zahlt die Kaskoversicherung einen Motorschaden nach einer Fahrt durch Wasser?

Die Teilkasko in der Regel nicht: Sie zahlt bei Überschwemmung, wenn das Wasser zum Auto kommt, nicht wenn man selbst hineinfährt. Bei der Vollkasko ist es umstritten. Manche Gerichte werten eindringendes Wasser als Unfall, Versicherer halten oft mit Betriebsschaden oder grober Fahrlässigkeit dagegen. Sicher ist man nur, wenn der Vertrag den Schaden ausdrücklich nicht ausschließt.

Was sind BBB-Schäden?

BBB steht für Brems-, Betriebs- und Bruchschäden. Sie entstehen ohne Unfall von außen, etwa durch einen Bedienungsfehler, verrutschende Ladung beim Bremsen oder eine Achse, die wegen Überlastung bricht. In der normalen Vollkasko sind sie ausgeschlossen. Manche Versicherer bieten einen Einschluss an, für Pkw oft nur in ihren besten Tarifen.

Ist bei einer Allgefahrendeckung wirklich alles versichert?

Nein. Auch hier gibt es Ausschlüsse, zum Beispiel Verschleiß oder Vorsatz. Aber es ist deutlich mehr versichert als bei einer Aufzählung einzelner Gefahren. Entscheidend ist, was in der Ausschlussliste steht.

Allgefahrendeckung: 6.000 Euro Motorschaden wegen einer Pfütze

Kunde fragt: „Was ist denn alles versichert?“

Alles heißt hier: fast alles. Außer.

Du kennst das. Man versichert sein Haus gegen Feuer. Und wenn es brennt, dann ist das schon mal gut für den Versicherungsschutz.

Wenn aber Wasser, Sturm, Hagel oder Kometen das Problem sind, dann eben nicht.

Bei der Allgefahrendeckung schaut man, ob es ausgeschlossen ist. Wenn nicht, dann ist es versichert.

Es gibt also eine Liste von Ausschlüssen. Nicht von Einschlüssen.

6.000 Euro wegen einer Pfütze

So hatten wir einen Kunden.

Herr Doktor ist mit dem Auto durch eine Megapfütze gefahren.

Motorschaden an seinem neuen Mercedes. 6.000 Euro.

Normalerweise nicht versichert.

In seinem Vertrag fiel dieser Schaden aber nicht unter die Ausschlüsse. Also versichert.

Alles heißt zwar nicht alles, aber ganz viel mehr bestimmt.

Warum so ein Schaden oft nicht bezahlt wird

Fährt man zu schnell oder zu tief durch Wasser, saugt der Motor es an. Wasser lässt sich nicht verdichten, der Motor bleibt schlagartig stehen, Pleuel verbiegen sich. Das nennt man Wasserschlag. Die Reparatur kostet schnell einen mittleren vierstelligen Betrag, bei neueren Autos auch mehr.

Teilkasko: Sie zahlt bei Überschwemmung. Die Faustregel der Gerichte: Kommt das Wasser zum Auto, zahlt die Teilkasko. Kommt das Auto zum Wasser, meist nicht. Wer selbst in eine überflutete Straße fährt, geht in der Teilkasko in der Regel leer aus.

Vollkasko: Sie zahlt bei einem Unfall, also bei einem Ereignis, das „unmittelbar von außen plötzlich mit mechanischer Gewalt“ auf das Auto einwirkt. Ob Wasser im Motor dazugehört, ist umstritten. Manche Gerichte haben eindringendes Wasser als mechanische Gewalt und damit als Unfall gewertet. Versicherer halten oft dagegen: Betriebsschaden, und der ist ausgeschlossen. Oder grob fahrlässig, weil man die Pfütze hätte sehen müssen. Dann wird gekürzt. Und selbst wenn die Vollkasko zahlt, fällst du in der Schadenfreiheitsklasse zurück.

Auf so einen Streit will sich niemand verlassen.

BBB-Schäden: der Baustein dazwischen

Betriebsschäden lassen sich inzwischen bei manchen Versicherern mitversichern. Das Stichwort heißt BBB-Schäden: Brems-, Betriebs- und Bruchschäden. In der normalen Vollkasko sind alle drei ausgeschlossen, weil keine mechanische Gewalt von außen einwirkt.

Bremsschaden: Beim Bremsen verrutscht die Ladung oder der Anhänger stellt sich quer und beschädigt das Fahrzeug, ohne dass es kracht.
Betriebsschaden: entsteht durch einen Bedienungsfehler, fahrtechnisches Fehlverhalten, die besondere Verwendung des Fahrzeugs oder weil Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen versagen.
Bruchschaden: Teile brechen durch Überlastung, Konstruktions- oder Materialfehler, zum Beispiel eine Achse.

Der Baustein kommt von den Nutzfahrzeugen und Landmaschinen. Für Pkw bieten ihn viele Versicherer gar nicht an, andere nur in ihren besten Kaskotarifen, teils unter Namen wie Technik- oder Motorschadenschutz. Verschleiß bleibt auch hier ausgeschlossen, und innere Motor- und Getriebeschäden sind nicht immer automatisch dabei.

Der Unterschied zur Allgefahrendeckung: BBB erweitert die Kasko um drei weitere benannte Schadenarten. Die Logik bleibt gleich: Versichert ist, was drinsteht. Bei der Allgefahrendeckung ist es umgekehrt: Versichert ist, was nicht ausgeschlossen ist. Ein Schaden, an den beim Schreiben der Bedingungen keiner gedacht hat, fällt bei BBB durchs Raster. Bei Allgefahren nicht.

Benannte Gefahren oder Allgefahren: der Unterschied

Benannte Gefahren: Versichert ist nur, was im Vertrag aufgezählt ist. Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel. Was nicht auf der Liste steht, ist nicht versichert. Im Schadenfall musst du zeigen, dass eine versicherte Gefahr den Schaden verursacht hat.

Allgefahren: Versichert ist jeder plötzliche, unvorhergesehene Schaden, es sei denn, er ist ausdrücklich ausgeschlossen. Die Beweislast dreht sich: Will der Versicherer nicht zahlen, muss er den passenden Ausschluss finden.

Allgefahren gibt es nicht nur beim Auto. Klassisch ist sie bei der Elektronikversicherung für Firmen, die wir in der Inhaltsversicherung mit absichern. Auch manche Hausratverträge versichern inzwischen „unbenannte Gefahren“. Mehr dazu bei der Hausratversicherung.

Worauf du achten solltest

Lies die Ausschlüsse, nicht die Werbung. „Rundum-Schutz“ steht auf vielen Verträgen. Was wirklich drin ist, steht in den Bedingungen. Warum das so mühsam ist, haben wir in Wie Ochs aufm Berg beschrieben.
Frag nach BBB-Schäden. Brems-, Betriebs- und Bruchschäden sind in der normalen Vollkasko ausgeschlossen. Genau dort trennt sich beim Auto ein Standardtarif von einem mit erweiterter Deckung.
Vergleiche nicht nur den Preis. Ein paar Euro Beitrag im Jahr stehen hier gegen 6.000 Euro Schaden. Was du beim Wechsel sonst noch prüfen solltest, steht in Kfz-Versicherung wechseln bis 30. November.
Frag, bevor es passiert. Ob dein Vertrag einen Wasserschlag, einen Marderbiss mit Folgeschaden oder grobe Fahrlässigkeit abdeckt, lässt sich vorher klären. Hinterher ist es zu spät.

Ob sich die Vollkasko für dein Auto überhaupt noch lohnt, liest du in Brauche ich die Vollkasko noch?. Und alles zur Kfz- und Zweiradversicherung findest du auf unserer Themenseite.